前言：开云kaiyun.com

从"零卖黑马"到"转型前卫"，祯祥银行用25.9%的零卖金融营收跌幅与12.4%的对公增速，演绎着中国银行业最摄人心魄的计谋回身。当"三高"花样遇到酷寒，这家银行正以刮骨疗毒的勇气，在东说念主事重构与业务革新中寻找新生密码。

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/  作家：小鲸  / 「 财鲸眼 」 

五年千里浮：从巅峰陨落的零卖帝国

回望2020年，祯祥银行零卖业务如日中天：营收885.78亿元，净利润176.74亿元，占比达61.1%。信用卡诱骗户糟蹋5300万，个贷余额直逼2万亿。但跟着行业同质化竞争加重，高风险客群占比攀升至35%，信用卡不良率从2021年的1.56%逐年走高，2023年已达2.77%。

(图源：祯祥银行公告)

曩昔的五年祯祥银行营收同比增长分辨由2020年的11.30%降至2024年的-4.19%。

(图源：东方金钱公开数据)

2024年景为转动点：零卖营收骤降25.9%至712.55亿，净利润仅2.89亿，同比暴跌94.8%。个贷余额挥发2110亿，信用卡诱骗户减少696万。这场雪崩背后，是主动压降高风险资产的计谋抉择——典质类贷款占比进步4个百分点至62.8%，住房按揭贷款增长7.4%，汽车金融贷款增速放缓至2.3%。

(图源：祯祥银行公告)

对此，祯祥银行党委通知、行长冀光恒在2024年纪迹发布会上示意，“血照旧止住了，造血还需要过程”，谈及零卖业务调度其续称，“总结曩昔一年多的履历，我觉得咱们照旧在计谋上得回了共鸣并启动算作，但零卖业务校正的难度超出了咱们的念念象。”

东说念主事地震：宿将守疆与少帅解围

2025年3月的东说念主事调度涟漪全行：分担零卖五年的张朝日调任深圳分行，宿将转头坐镇"粮仓"；深圳分行行长王军升任总行行长助理，接棒零卖校正。这场变动暗含深意：58岁的张朝日以"合规宿将"身份稳住深圳基本盘，45岁的王军则需在零卖深水区杀出重围。

事实上，这仅仅祯祥银行东说念主事变革的冰山一角。2023年以来，该行已完成总行架构重组，除掉六大行业职业部，树立计谋客户部；零卖条线取销三大区域经管部，奉行扁平化经管。信用卡中心总裁更替、科技条线引入孙芳滔等举措，均指向年青化与专科化。

对公破局：从破裂到增长引擎

当零卖减弱，对公业务挑起大梁：2024年企业贷款增长12.4%至1.6万亿，对公客户数糟蹋85万。关于对公业务的增长，公告中，经管层称，聚焦“作念精行业、作念精客户、作念精居品”，紧跟国度产业发展政策，捏续加大对先进制造业、绿色金融、科技金融、普惠金融、基础要领、乡村振兴等要点边界的融资扶助力度，充分发扬祯祥集团玄虚金融上风，通过“商行+投行+投资”的玄虚性惩办决策，为客户提供一站式金融处事，助力企业产业转型升级。

正如“零卖新王”转型阵痛超预期，冀光恒示意，在逆周期阶段，银行需要有三到五年的定力才能走出窘境。

科技赋能：资本鼎新与风控升级

压降付息资本成为存一火线：冀光恒立下军令状，零卖欠债资本要退至行业倒数前三。为此，祯祥银行启动”星云物联筹办"，在奢睿车联、动力等六大边界部署物联网开发，已矣供应链金融融资超7300亿。AI替代网点业务，智能风控系统将审批时效压缩至分钟级。

捏续鼓舞运营数字化转型，进步运营扫尾和风险管控才智。客户处事方面，借助诬捏数字东说念主，2024年末运营审核功课自动化率进步至55%，较上年末进步10个百分点。账户风险防控方面，打造反电诈“风控大脑”，进步账户风险经管和客户处事扫尾；同期，通过大数据算法赋能反洗钱风险识别，年末反洗钱守法探听智能化率达64.8%。数字消保方面，依托“奢睿决策模子”匹配惩办决策，并深刻数据及模子操纵，进步投诉惩办扫尾，年末该模子隐敝率约77.5%，消保审查智能化率约88.9%。

同期，重构跨境业务全经由线上化处事体系，推出跨境汇款“秒收秒付”系列处事，以极简、极速、极优为意见，捏续进步客户体验。同期，通过居品迭代，进一步欢乐中小外贸企业跨境支付结算及融资需求。2024年，本行跨境贸易融资发生额2,505.08亿元，同比增长44.0%。

事实上，这也印证了祯祥银行践行科技金融坚定作风。从构建“客群+居品+政策+生态”筹备体系，到完善居品体系，优化风险政策，为科技型企业提供全链条、全生命周期金融处事。数据露出，截止2024年末，科技企业客户数26,573户；科技企业贷款余额1,488.51亿元，较上年末增长24.6%。

将来之路：均衡术与周期战

濒临2025年的挑战，祯祥银行提议：稳息差、稳资产质料(不良率适度)、稳盈利增长；鼓舞中风险居品创新、对公行业化深耕、科技资本替代。冀光恒坦言：“‘止血’已作念到，‘造血’还需过程。在逆周期时，莫得三五年的定力，很难爬出‘坑’。”

坚捏既定计谋意见，捏续升级“零卖作念强”，强化队列开发，优化居品体系，深刻客户筹备，强化风险管控。捏续升级“对公作念精”，加强信贷投放，完善客户筹备，进步队列才智，作念好“量、价、险”均衡。捏续升级“同行作念专”，打造特质作念市业务，进步价值孝敬和客户处事才智。

但市集疑虑犹存：对公增速能否捏续？零卖转型是否触底？谜底大略在于祯祥银行的"双线协同"——供应链金融带动零卖客户搬动，对公场景反哺耗尽金融。这种生态闭环的构建，或将决定其能否穿越周期迷雾。

(注：著述不雅点来自祯祥银行公告及新浪科技、证券时报、北京商报等，著述不雅点不组成投资建议。)

尾声：

“ 五年前，祯祥银行以"零卖黑马"姿态挑战招行王座；五年后，它正以好谋善断的勇气重构生意花样。这场转型不仅关乎一家银行的存一火，更是中国银行业告别范畴推广、转向质料鼎新的缩影。当张朝日在深圳稳守基本盘，王军在零卖前哨冲锋，祯祥银行的转型大考开云kaiyun.com，既是挑战，更是机遇。””